БЕРЕГИТЕСЬ, ФОРМИРУЕТСЯ ЕДИНАЯ БАЗА КРЕДИТНЫХ ИСТОРИЙ
По данным Бюро кредитных историй (БКИ), сегодня просрочка по разным типам займов варьируется от 19 до 43%. Наши граждане должны банкам уже больше 10 триллионов рублей, и эта цифра продолжает расти. Аналитики всерьез предрекают «народный дефолт», когда большая часть потребительских кредитов может оказаться безнадежной.

Горе-заемщиков многие банки поощряли

Резкое снижение стоимости рубля, рост инфляции, потеря работы, сокращение заработной платы - вот далеко не полный перечень причин роста просрочки по долгам россиян. Но главной причиной этой напасти явно оказывается финансовая безграмотность нашего населения. В самом деле, как можно брать в долг под 730% годовых?! Но ведь берут же!

До последнего времени таких горе-заемщиков многие банки поощряли, охотно выдавая даже кредиты на погашение прошлых кредитов. Но ужесточение экономической ситуации и фактический запрет на возможность получения дешевых западных кредитов для наших банков резко изменили ситуацию. Центробанк повысил требования к кредитным организациям. В декабре 2014 года было отмечено, что банки перестали одобрять кредитные заявки, отклоняя 95% запросов. Существенно при этом выросли и ставки по кредитам.

С марта 2015 года будет формироваться единая база кредитных историй. В этой базе появятся все данные о заемщике: имеет ли это физическое лицо неурегулированные задолженности, в какие организации обращался за займом, были ли отказы и т.д. По поводу деятельности БКИ уже сейчас возникли вопросы: например, не смогут ли пользоваться его услугами мошенники? Это вполне реально, т.к. самого потенциального заемщика БКИ не будет ставить в известность, что в отношении его сделан запрос и выдана информация.

Что можно посоветовать нашим гражданам, желающим взять кредит?

Если есть возможность обойтись без оного, лучше обходитесь. Но, допустим, кредит все-таки брать нужно. В этом случае надо не стесняясь обойти разные банки и внимательно изучить все условия займа, ознакомиться с графиком выплат, убедиться в том, что сумма, которую нужно будет вернуть, не увеличится и никаких дополнительных «комиссий» договором с банком не предусмотрено.

Нужно предусмотреть, что вы станете делать, если вдруг придется менять работу и на какое-то время вы останетесь без заработка. Лучшее, что можно сделать, - сразу же обратиться в банк с просьбой реструктурировать задолженность, например, до того времени, когда получится найти новую работу. Как правило, банки идут навстречу добросовестным заемщикам.

Когда будете подписывать кредитный договор, убедитесь обязательно в том, что в нем нет положения, разрешающего банку переуступать права требования задолженности третьим лицам. Иначе в случае просрочки рискуете познакомиться с коллекторами.

Взял 500 тысяч - можешь не отдавать?

Кстати, банк в случае передачи вашего дела в коллекторское агентство обязан письменно известить об этом должника. Что нужно знать: коллекторы не имеют права звонить кому-либо, кроме самого заемщика, и ему тоже должны звонить только в урочное время, до 22 часов, официально представиться и ни в коем случае не прибегать к угрозам. Если что-то подобное происходит, немедленно обращайтесь в полицию, которая обязана принять меры и защитить человека от подобных криминальных угроз.

В законе «О защите прав потребителя» предусмотрено, что если товар, взятый в кредит, оказался бракованным, то продавец обязан не только вернуть стоимость товара, но и возместить проценты по взятому кредиту. Еще одна уловка, на которую раньше шли банки, создавая искусственную просрочку и начисляя пени, - зачисляли на счет должника средства с опозданием на несколько дней, в случае если платеж был сделан в последний день, указанный в договоре. Но если у заемщика есть квитанция, подтверждающая оплату ежемесячного взноса в последний день, такие действия банка неправомерны и пени начисляться не должны.

Наконец, рассмотрим критическую ситуацию, когда отдавать долг нет никакой возможности. С 1 июля текущего года вступает в силу Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)». Объявить себя банкротом сможет гражданин, задолженность которого составляет не менее 500 тысяч рублей и срок задержки платежей не менее трех месяцев.

Сама процедура банкротства достаточно сложна: в суд придется представить ряд документов, в частности, все данные об имуществе, об уплаченных за последние три года налогах, список кредиторов, справки о доходах, о сделках дороже 300 тысяч рублей за последние три года и т.д. Если у должника есть постоянный доход, суд может принять график погашения долга на более щадящих условиях, чем в кредитном договоре. Если такого дохода не имеется, взыскание будет обращено на имущество, за исключением самого необходимого, а также единственного жилья.

Если у должника есть в собственности дорогое жилье, его в процессе банкротства могут продать, выделив семье жилье по социальным нормам. Взыскание может быть обращено на драгоценности и прочее ценное имущество стоимостью дороже 100 тысяч рублей. После распродажи имущества, вне зависимости от того, получили ли кредиторы полное возмещение, должник считается исполнившим свои обязательства. Но объявлять себя банкротом можно не чаще чем раз в пять лет. Будут ограничения и в возможности взять новый кредит.

Опасения банков, что с вступлением в силу этого закона случится череда «лжебанкротств», когда граждане сознательно начнут отказываться от отдачи долгов, имеют под собой почву, но суд может и не признать заемщика банкротом. Подать к гражданину иск о признании его банкротом может и банк. В любом случае до этого лучше не доводить: берете чужие деньги - отдаете свои, берете на время - отдаете навсегда.

Анна Бурова